Mobile banking au Maroc

D’ici quelques mois, vous pourrez :
- régler vos factures,
- faire des transferts de fonds
- régler vos achats
en direct simplement grâce à votre téléphone portable. C’est l’arrivée du mobile banking au Maroc.

Techniquement, la possession d’un compte bancaire n’est pas indispensable pour faire des opérations de banque par téléphone. Un compte monétique, prépayé ou privatif -attaché à une enseigne- peut suffire.

Mise au point il y a presque 3 ans, par M2T, société marocaine qui propose des solutions de gestion de transactions électroniques sécurisées, la solution GETI Mob est proposée depuis un peu plus d’un an aux professionnels de la grande distribution et aux établissements financiers.

HPS propose également une solution de mobile banking, baptisée MobileTranS.

Bien que le terminal utilisé dans le mobile banking soit petit, facilement maniable et facilement volatilisable, les opérations effectuées par téléphone portable sont garanties par des systèmes de sécurité. La méthode repose ainsi sur un code PIN spécifique qui sera demandé pour valider chaque opération.

Les établissements financiers se montrent intéressés et réfléchissent déjà à la façon de se positionner sur ce nouveau segment.

Le taux de pénétration du mobile au Maroc est l’un des plus élevés du continent. Il avoisine 100%.

Dans un contexte marqué par une multiplication des discours en faveur de la bancarisation et l’accès d’une plus grande partie de la population aux services financiers, le mobile ressortait comme un moyen pour atteindre une large cible. Selon une étude du cabinet Exton Consulting : «il y a un certain intérêt pour les services financiers sur mobile, mais cela relève plus de la curiosité que de l’adhésion».

L’accès pratique et la rapidité de ce canal pour effectuer certaines opérations ont séduit plus de la moitié des personnes sondées.

Toutefois, la souscription à une offre bancaire sur mobile est une étape que peu de personnes sont réellement décidées à franchir.

Plus que 68% des personnes non ou sous-bancarisées ne jugent pas important d’avoir un compte bancaire. Le manque d’argent et la non-utilité du compte bancaire sont les principales raisons avancées pour ne pas avoir un compte.

Toujours est-il, plus de la moitié des personnes sondées est prête à investir entre 50 et 125 DH (ça me parait beaucoup, je me demande sur quel échantillon a été faite l’étude) en moyenne par mois pour disposer des services financiers sur le mobile.

Cependant, elles jugent plus légitime que l’offre émane de la banque que de l’opérateur télécom (Les marocains, premier peuple à aimer ses banques ????).

La configuration actuelle du marché peut dans une certaine mesure expliquer cette réserve vis-à-vis de l’opérateur télécom. Plus de 93% de la clientèle a une carte prépayée. En clair, la relation opérateur télécom/client n’est pas solide. «Ils se considèrent plus comme client de la banque que de l’opérateur de téléphonie».

Annoncé comme la prochaine révolution technologique, le mobile banking, fonctionnalité permettant d’effectuer diverses opérations bancaires grâce au téléphone portable, ne parvient pas encore à se développer au Maroc.

Début 2010, Maroc Telecom se lançait dans l’aventure en annonçant la mise en place d’un porte-monnaie électronique, baptisé MobiCash. Ne disposant pas naturellement de l’agrément de Bank Al-Maghrib en tant qu’établissement financier, l’opérateur s’est alors associé à Attijariwafa bank et le Groupe Banque Populaire. Permettant à la fois le dépôt, le retrait et le transfert d’argent à l’échelle nationale tout comme le retrait d’argent transféré depuis la Belgique, MobiCash s’annonçait comme une solution prometteuse. La seule contrainte étant que ces opérations ne s’effectuent qu’entre adhérents du service.

Malgré une campagne de communication de grande envergure, le succès est mitigé, selon une source proche de l’opérateur historique. «Le concept est intéressant. Toutefois, le consommateur est confus et méfiant. Il n’a pas encore l’habitude de voir ce type de produits proposés par un opérateur télécoms», explique pour sa part Mounir Essayegh, DG de M2M Group, spécialisé dans la dématérialisation des flux.

Quant aux banques, elles rechignent encore à faire le premier pas. Les quelques établissements qui ont accepté de nous répondre, tout en gardant l’anonymat, ont confirmé qu’elles étaient en train de réfléchir à des solutions. L’une d’entre elles assure même avoir développé des solutions avec un professionnel du secteur. Mais toutes se posent des questions quant au potentiel du marché.

Nouveauté : le tramway de Rabat proposera d’ici la fin de l’année d’utiliser son téléphone mobile comme carte d’abonnement.

La banque centrale populaire a mis en place une mini-agence sur les téléphones mobiles.

Cette nouvelle application, dont l’abonnement coûte 50 DH par mois (je trouve que c'est très cher), offre les fonctionnalités. suivantes :

- la consultation du solde bancaire,
- le transfert d’argent domestique
- le paiement des factures.

La BP est en train de travailler sur l’ajout d’autres fonctionnalités comme la demande de carte bancaire, le transfert d’argent vers l’étranger…

BMCE se met au transfert d’argent via le mobile

La BMCE a étendu le champ d’activité de son produit «Lilkoul» en l’enrichissant d’un nouveau service sur téléphone mobile.

Lancée en juillet 2009, cette offre proposait une solution de bancarisation à partir de 30 dirhams par an, basée sur une carte prépayée «Dialy». Une carte de retrait et de paiement qui est assimilable à un compte bancaire «léger», sans engagement et sans frais de tenue de compte.

Aujourd’hui, BMCE en introduit une extension de transfert d’argent à partir du téléphone mobile. A cela s’ajoutent des applications d’opposition de cartes, de changement de bénéficiaires de transfert et de modification du code confidentiel. La banque promet d’autres services qui compléteront progressivement l’offre.

Ainsi, le détenteur du compte peut souscrire gratuitement au service «Lilkoul» de transfert sur mobile auprès des agences et choisir ses bénéficiaires.

Pour ce faire, il choisit entre 2 canaux:
- SMS
- Appel.

Pour le premier, il s’agit d’un canal développé en partenariat avec Méditel et accessible exclusivement aux clients de l’opérateur. Il suffit donc de choisir le bénéficiaire et le montant, le transfert est instantané moyennant 8 dirhams par opération. Le destinataire sera, ensuite notifié par SMS.

Le second canal consiste à appeler le serveur vocal Lilkoul à partir d’un mobile, de préciser le montant et le destinataire. Sécurisée en raison de la saisie d’un code confidentiel, la transaction est proposée à 6 dirhams quel que soit le montant du transfert. Le destinataire recevra l’argent instantanément sur sa carte Dialy.

Al Barid Bank lance son offre de mobile banking.

La particularité de l’offre est qu’elle s’adresse à tous les Marocains, détenteurs ou non de compte chez Al Barid Bank, bancarisés ou pas.

Dans la pratique, le client peut détenir un compte mobile auquel est associé son numéro de téléphone GSM, et utiliser l’ensemble des services offerts par «Barid Bank Mobile».

Ces services concernent :
- le transfert d’argent,
- les services de virement de compte-à-compte,
- le paiement de factures et recharges téléphoniques
- les services d’information tels que la consultation de solde et l’historique des opérations.

Al Barid Bank inaugure également le service de retrait sur guichet automatique bancaire (GAB) sans carte (cardless) permettant au destinataire d’un transfert cash de retirer l’argent sur n’importe quel GAB d’Al Barid Bank, sans avoir à utiliser une carte.