Crédit immobilier : conseils

Un bon taux ne suffit pas, il faut faire attention à composantes viennent alourdir la facture en augmentant le taux effectif global.


L’assurance perte d’emploi

Ne souscrivez pas les yeux fermés à l’assurance perte d’emploi que votre banquier ne manquera pas de vous conseiller. Cette assurance est chère (0,30 % à 0,40 % du capital emprunté pour 50 % de la mensualité) et peu protectrice : elle est assortie d’un délai de franchise (un an le plus souvent), d’un délai de carence et ne couvre qu’une partie de la mensualité.

L’assurance décès-invalidité. 

Les moins de 35 ans ont dans la plupart des cas intérêt à ne pas souscrire au contrat de leur banque, dont les tarifs sont élevés : entre 0,35 % à 0,50 % du capital emprunté. En allant voir un concurrent, et à condition que les garanties soient identiques, Vous pouvez réaliser jusqu’à 60 % d’économie sur la prime, même dans les cas spécifiques de risques aggravés, comme la pratique d’un sport dangereux ou d’une profession à risque.


Les frais de dossier

Ils sont à négocier. Ils tournent autour de 1 % du capital emprunté, tout en étant généralement plafonnés (entre 900 et 1 200 euros). En principe, l’intervention du courtier ne vous coûtera pas plus cher, la banque lui abandonnant ces frais à titre de rémunération. Mais vérifiez tout de même qu’on ne vous les facturera pas par erreur deux fois. Quel que soit le banquier ou le courtier auquel vous faites appel, demandez toujours un rabais sur ces frais.

La garantie

La garantie liée au prêt est aussi une source d'économies. Entre les trois garanties :
- privilège de prêteur de deniers pour les biens existants
- hypothèque pour le neuf ou les travaux
- crédit logement pour tout type de bien

Mieux vaut privilégier celle du crédit logement, plus souple et moins chère au final car une grande partie de la somme payée est remboursée en fin de prêt. En outre, elle ne nécessite pas de main levée d'hypothèque en cas de vente prématurée, une opération qui peut être facturée plus de 800 euros.


Indispensables souplesses

Trop contents de décrocher leur crédit, les emprunteurs oublient parfois aussi de s'assurer que leur emprunt comporte certaines souplesses pourtant indispensables, comme :
- le report d’échéance (utile en cas de dépense imprévue)
- la modulation ou le remboursement anticipé.

Des options à négocier lors de la souscription du crédit, quand vous êtes en position de force. Faute de quoi elles vous seront facturées au prix fort.