Garantie "individuelle conducteur"

Contrairement à une idée reçue, il ne suffit pas d'assurer votre auto en "tous risques" pour être bien protégé. Cette assurance ne couvre, en effet, que les dégâts subis par la voiture ou la moto (les "dommages") et les tiers qui seraient victimes de l'accident, au titre de la responsabilité civile obligatoire. Le conducteur n’est donc pas couvert.
 
Le conducteur n'est pas toujours assuré pour ses propres dommages en cas d'accident dont il est responsable. S'il subit un long arrêt de travail, ou une invalidité, les assurances de l'auto ne lui versent, en effet, aucune indemnité. Il devra se contenter des remboursements de la Sécurité sociale, de ceux de sa complémentaire santé et éventuellement des couvertures souscrites par son entreprise.
 
Il est donc recommandé d'y ajouter une garantie "individuelle conducteur" pour bénéficier d'une réelle protection : le conducteur responsable est alors considéré lui aussi comme une victime. Il verra donc ses propres dommages indemnisés et, s'il disparaît, ses proches auront droit à un capital pour compenser leur préjudice économique.
 
En général, ces garanties ne sont pas introduites dans l'assurance tous risques, car elles augmentent le coût et sont susceptibles de faire fuir les conducteurs qui cherchent une couverture à petit prix.
 
Quelques rares contrats intègrent cette protection, mais pour des montants limités, qui peuvent vite s'avérer insuffisants. Et ceux qui proposent une couverture étendue sont rarissimes.
 
Il faut donc penser à souscrire un contrat spécifique. Tous les assureurs auto en ont au moins un.
 
Le prix varie selon les formules et les capitaux garantis, mais aussi selon le degré de protection : les plus restreints protègent uniquement le conducteur dans la voiture assurée. Les plus étendus protègent tous les conducteurs du véhicule, mais aussi dans les autres véhicules qu'ils sont susceptibles d'utiliser (un deux roues à moteur, une voiture de location, celle d'un(e) ami(e), etc.).
 
Pour éviter les mauvaises surprises, faites aussi attention au mode d'indemnisation prévu et aux critères retenus pour déclencher cette indemnisation : les formules les plus limitées ne s'actionneront que si vous souffrez d'une invalidité d'au moins 16 %, qui correspond à un handicap déjà grave et définitif, alors que d'autres interviendront dans toutes les situations.
 
Par rapport aux sommes qu'elles sont susceptibles de verser si l'accident se produit, ces assurances sont plutôt bon marché : environ 100 euros par an pour un contrat très protecteur.

Quelques conseils sur l'assurance auto : http://www.mizania.com/content/view/71/56/1/1/